Comment évaluer sa progression et sa situation financière?

C’est une excellente question, et ça tombe bien car étant analyste de données je suis passionnée par les chiffres et les indicateurs de performance alors aujourd’hui, je vous partage 5 indicateurs qui peuvent vous aider à dresser un bilan financier.

Je vous explique également comment calculer chacun des indicateurs et comment déterminer s’ils sont « bons » ou « moins bons ».

1. Valeur nette

C’est quoi? La valeur nette constitue la différence entre nos actifs (ce que l’on détient) et nos passifs (ce que l’on doit).

Comment calculer sa valeur nette: C’est assez simple! Il suffit de faire un bilan de tous nos actifs et de tous nos passifs pour ensuite soustraire les deux montants.

Voici une liste des actifs et des passifs que vous pouvez inclure dans le calcul de votre valeur nette:

Actifs	Passifs
Valeur des comptes bancaires	Carte de crédit
Valeur des comptes d’investissement (CELI, REER, CELIAPP, etc.)	Prêts personnels
Valeur de la maison, chalet, immeubles	Marge de crédit (personnelles/hypothécaire)
Autres biens de valeur (ex: oeuvres d’art)	Hypothèque
Valeur des entreprises détenues	Prêt étudiants

Comment évaluer sa valeur nette:

En premier lieu, on cherche à obtenir une valeur nette positive, c’est-à-dire que nos actifs devraient être plus grands que nos passifs.

Pour bien évaluer sa valeur nette, on devrait suivre la progression de celle-ci, c’est à dire l’évaluer sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Cela nous permettra de bien voir la progression de notre situation financière. La valeur nette devrait augmenter de mois en mois, toutefois, elle pourrait également diminuer. Dans ce cas, on voudra être en mesure d’expliquer les fluctuations pour s’assurer qu’il n’y ait pas de problème important dans sa situation financière (ex: suite à une correction boursière, la valeur de nos investissements pourrait diminuer d’un mois à l’autre).

Si vous voulez commencer à suivre votre valeur nette dès maintenant, j’ai créé un outil qui vous permettra de le faire en toute simplicité

2. Le ratio d’endettement

C’est quoi? Le ratio d’endettement permet d’évaluer quelle portion de votre revenu est allouée aux dettes. C’est un élément important car il pourrait faire une grosse différence dans votre situation financière. C’est également un ratio que les prêteurs observent lorsque vient le temps de vous prêter de l’argent.

Comment calculer son ratio d’endettement: La formule pour calculer le ratio d’endettement est la suivante:

(Paiements mensuels des dettes / Revenu brut mensuel) x 100

Quoi inclure dans le paiement des dettes: Généralement on inclut les paiements mensuels de dettes (ex: hypothèque, prêt auto, carte de crédit, prêt personnel). Les banques incluent aussi certaines obligations financières reliées au logement tel que les frais de chauffage et les frais de condo (à 50%)

Pour rapidement calculer votre ratio d’endettement, il existe plusieurs calculateurs en ligne, en voici un exemple: Calculateur de ratio d’endettement

Comment évaluer son ratio d’endettement:

Lorsque le ratio d’endettement est inférieur à 30%, on considère qu’il est excellent

Entre 30 et 40% le ratio est bon.

Si le ratio d’endettement est supérieur à 40%, on considère qu’il est critique et certains prêteurs pourraient décider de refuser des prêts.

Pour diminuer son ratio d’endettement, on voudra évidemment soit augmenter son revenu ou diminuer ses dettes.

Si vous voulez diminuer vos dettes, faire un plan de match peut aider! J’ai créé un outil qui permet d’optimiser le remboursement de vos dettes selon la méthode Avalanche ou Boule de neige. Pour plus de détails sur le remboursement des dettes: Méthode Avalanche ou Boule de neige?

3. Les montants investis

Plusieurs calculent leur taux d’épargne. Pour ma part, je préfère calculer seulement les montants investis. Une fois par année, j’aime bien faire le total de mes investissements annuels et les diviser par mon salaire net à titre indicatif.

De façon générale je préfère suivre seulement le numérateur soit le montant épargné durant l’année. Surtout au quotidien! Pourquoi? Tout simplement parce que mes objectifs financiers sont basés sur des montants et non des pourcentages. Je sais que pour atteindre mes objectifs, je dois investir un certain montant annuellement. C’est ce que je suis à chaque mois, tout simplement.

Sans compter qu’il existe probablement autant de définitions de taux d’épargne qu’il existe d’individus qui le calculent. J’ai même déjà vu des gens calculer dans leur taux d’épargne des retraits qu’ils faisaient d’un compte pour les remettre dans un autre compte (J’ai sorti 5000$ de mon CELI ce mois ci pour le mettre dans mon REER!) Résultat: des taux d’épargne hyper élevé, une épargne nette nulle!

Bref, par souci de simplicité, je me concentre sur les montants investis. Donc une fois par mois je calcule de façon distincte:

• Le montant investi pour le long terme (pour la retraite), dans CELI/REER
• Le montant épargné pour le court/moyen terme: Fond urgence, amortissement, vacances

Ce calcul se fait à même mon suivi des transactions dans mon modèle de budget donc il ne demande pas vraiment d’effort!

4. La répartition des dépenses

C’est essentiel de savoir où va son argent! 50% des Canadiens ne font pas de budget et la plupart des gens qui en font on souvent tendance à évaluer leurs dépenses fixes et abonnements et à sous-estimer leurs dépenses.

D’ailleurs, je lisais récemment dans un article de La Presse cette remarque d’un planificateur financier: « La majorité, et presque la totalité des gens, sous-estime leurs dépenses d’entre 10% et 20% facilement. Les seuls qui réussissent à être le plus précis possible, c’est ceux qui font un budget mensuel »

Pourquoi connaître la répartition des dépenses?

En comprenant bien où va notre argent on est capable de bien planifier à court terme et à long terme. À court terme, on peut se fixer des objectifs de dépense pour nous permettre d’atteindre nos objectifs à plus long terme. On peut aussi identifier les catégories où on dépense plus que prévu.

À long terme, faire le suivi de ses dépenses permet de faire une bonne planification de retraite et de bien connaître nos besoins.

Pour arriver à bien connaître la répartition de ses dépenses, il est essentiel de faire un bon suivi de nos dépenses et de les classer par catégories. Il est aussi important de ne pas oublier nos plus grosses dépenses annuelles (ex: taxes municipales, garage, fêtes et anniversaires, etc.)

Une fois par semaine, je prends 5 à 10 minutes pour noter toutes mes dépenses de la semaine dans un fichier Excel qui compile toutes mes dépenses automatiquement. Si tu veux te procurer le fichier, tu peux le trouver ici : Modèle de budget

5. La cote de crédit

Le score de crédit est un excellent indicateur de ta santé financière et c’est ce qui permet aux prêteurs (ex: les banques) de déterminer si elles veulent te prêter de l’argent.

Deux entités sont responsables de calculer le score de crédit au Canada, soit Equifax et TransUnion. Certaines institutions financières vous permettent également d’accéder au score de crédit.

On ne connaît pas exactement de quelle façon la cote de crédit est calculée, toutefois, on sait que le calcul inclut les éléments suivants:

• Historique de paiement: Est-ce que les factures sont payées à temps?
• Utilisation du crédit: Quelle portion du crédit disponible est présentement utilisée?
• Historique du crédit: Depuis combien de temps est-ce que le crédit est utilisé?
• Nouvelles demandes de crédit: Chaque nouvelle demande de crédit impacte le score
• Type de crédit utilisé: Quelle est la variété de crédit à laquelle on a accès

Voici comment on peut évaluer son score de crédit:

• 300 à 559: Faible (représente un risque élevé pour les prêteurs)
• 560-659: Moyen
• 660-724 : Bon
• 725-759: Très bon
• 760-900: Excellent

Votre score de crédit est particulièrement important si vous vous apprêtez à faire un emprunt (ex: achat de voiture ou de maison) – on devrait s’assurer qu’il reste bon mais il ne devrait pas être le focus principal de vos actions financières outre mesure!