J’aime souvent dire que j’ai gagné à la loterie du timing lorsque je parle de ma maison. J’ai fait une offre sur ma maison en décembre 2018. C’était tout juste avant la hausse fulgurante du prix des maisons. C’était aussi avant la hausse des taux d’intérêt. Bref, côté timing, tout était parfait!
Je me rappelle encore exactement de ce que j’ai ressenti lorsque j’ai mis les pieds dans ma maison lors de la première visite! Après 3 visites un peu décourageantes, j’avais du mal à croire que la maison que je visitais correspondait à mon budget (ok, pour dire la vérité, j’étais un peu au-dessus du budget). Mais malgré tout, je ne pouvais pas croire que j’allais pouvoir faire une offre sur cette maison. Après un peu de négociation, ça y était, la maison était à nous!
Bref, cela fait maintenant 6 ans que je suis propriétaire de ma maison et voici ce que j’aurais aimé savoir lorsque j’ai acheté ma première maison. En espérant que si vous êtes à la recherche d’une première maison, vous puissiez apprendre de mes erreurs!
- Être propriétaire, ça coûte cher!
On a tendance à sous-estimer les frais reliés à l’achat et à l’entretien d’une maison. Pour ma part j’avais largement sous-estimé les frais reliés à l’entretien de ma maison. Je me rappelle que lorsque j’ai acheté, j’avais très peu de marge de manoeuvre en cas d’imprévu. Avec du recul, lorsque j’ai acheté ma maison, j’avais largement sous-estimé les frais d’entretien. Voici un résumé des coûts reliés à l’achat (déboursés au moment de l’achat) et des frais d’entretien (an 0 à 6). Certains montants sont estimés ou de mémoire, en rappel également, j’ai fait l’achat de ma maison en 2019 donc les coûts reliés à l’achat datent de 2019.
Relié à l’achat:
- Mise de fonds: pour ma part c’était 10% du prix d’achat, ce qui représentait environ 35,000$.
- SCHL: Environ 10,000$
- Déménagement: environ 1,000$
- Notaire: environ 1,000$
- Taxe de bienvenue: environ 3,500$
Total : 50,500$
Relié à la propriété (an 0 à 6)
- Augmentation de l’assurance maison (environ 50$ par mois x 6 ans = 3600$)
- Augmentation de l’électricité (environ 70$ par mois x 6 ans = 5000$)
- Achat d’un climatiseur central (environ 5000$)
- Taxes municipales et scolaires (environ 3000$/an x 6 ans = 18,000$)
- Changement des fenêtres (20,000$)
- Réfection de la toiture (20,000$)
- Changement des fascias, soffites et gouttières (environ 4,000$)
- Réparation d’une fissure et de la maconnerie (environ 2000$)
- Plomberie (environ 1000$)
Total : 67,600$
Nous avons également fait des rénovations au rez-de-chaussée de la maison, par contre ces rénovations étant purement esthétiques et fonctionnelles, je les exclue du coût d’entretien de la maison.
Et tout ça sans compter les frais d’intérêts que j’ai payés sur le solde hypothécaire de ma maison.
Bref, plus de 100,000$ en 6 ans consacré à l’achat et l’entretien de ma maison. Cela représente un peu plus de 1,600$ par mois! Soit presque le prix d’un loyer (évidemment ce montant n’inclut pas mon versement hypothécaire)
2. Il faut avoir une vision à long terme
Assurez-vous d’avoir une vision long terme quant à vos critères d’achat lorsque vous magasinez votre maison. Cela pourrait vous éviter des coûts additionnels. Avec du recul, voici ce que j’aurais priorisé:
- Un garage
- Une maison détachée (j’ai présentement un immeuble semi-détaché)
- Une maison plus près des transports en commun
Bref, cela peut être difficile mais tentez de vous projeter dans les 5 à 10 prochaines années pour faire votre choix de maison. Surtout, ne sous-estimez pas l’impact de certains choix sur votre quotidien. Par exemple, s’éloigner de son lieu de travail pourrait avoir un impact significatif sur votre qualité de vie. C’est un pensez-y bien!
3. Il existe des subventions pour les propriétaires, n’hésite pas à les utiliser
Il existe plusieurs subventions pour les propriétaires qui désirent rénover. Celles-ci évoluent au fil du temps et sont disponibles aux différents paliers gouvernementaux (ex: fédéral, provincial, municipal). Ces subventions concernent souvent des rénovations éco-énergétiques, donc si vous prévoyez faire des rénovations, prenez le temps de bien vous renseigner et ne laissez surtout pas filer d’argent!
4. Une maison, ça demande de l’entretien
Je l’ai abordé au point un, mais je le répète parce que je veux maintenant parler du temps que ça demande!
Déneigement, aménagement paysager, toiture, façade, etc. etc.
Il y a plusieurs choses que l’on n’a pas à gérer en étant locataire et que l’on doit gérer une fois propriétaire. Cela demande du temps et/ou de l’argent!
Si le travail manuel ce n’est pas votre spécialité, vous risquez de devoir faire appel à des professionnels, ce qui peut engendrer des frais supplémentaires.
Bref, c’est quelque chose à prévoir dans son budget également!
5. Acheter vs louer: une perspective différente
Être propriétaire ce n’est pas une OBLIGATION!
Oui, cela vient avec certains avantages et une certaine liberté, mais plusieurs analyses ont démontré qu’être propriétaire n’est pas toujours l’option la plus payante. Un locataire qui investirait les montants qu’il n’a pas à débourser sur l’entretien d’une maison pourrait être plus riche qu’un propriétaire après 25 ans!
Ceci étant dit, il existe plusieurs paramètres à évaluer (financiers et non-financiers) pour prendre une décision adaptée à sa réalité.
6. Ma maison n’est pas un investissement (ça c’est controversé!)
J’ai publié une vidéo sur Tiktok après mon dégât d’eau l’an dernier pour dire qu’une maison n’était pas un investissement. J’en ai fait sourciller plus d’un!
Je ne considère pas ma maison comme un investissement, et surtout, je ne compte pas sur ma maison pour financer ma retraite. Pourquoi? Parce que c’est un actif très peu liquide, c’est-à-dire que pour bénéficier de la valeur acquise sur ma maison, je devrai la vendre. À partir de là, j’aurai 2 options: soit racheter avec les conditions du marché à ce moment où louer.
Je ne compte donc pas sur cet actif dans ma stratégie de retraite.
Ceci étant dit, le capital remboursé peut effectivement constituer un bel effet de levier pour quelqu’un qui voudrait se tourner vers l’investissement immobilier. Pour ma part, ce n’est pas quelque chose qui m’intéresse!
7. Bonus (qui n’existait pas dans mon temps): Le CELIAPP est votre allié!
Le CELIAPP combine les avantages du REER et du CELI pour les premiers acheteurs! Si vous prévoyez acheter votre première maison dans les prochaines années, pensez à ouvrir un CELIAPP et commencez à y investir.
Même si vous ne prévoyez pas acheter, vous pouvez aussi ouvrir un CELIAPP (si vous rencontrez les critères d’éligibilité). C’est un compte aux avantages fiscaux fantastiques.
8. Bonus 2: Le processus hypothécaire et l’inspection
Le processus d’achat peut être stressant! Assurez-vous de faire affaire avec des professionnels financiers fiables (pour ma part j’ai vécu une très mauvaise expérience avec un courtier hypothécaire qui a failli me coûter ma maison et quelques centaines de dollars!) – assurez vous aussi de faire inspecter la maison et de bien porter attention au rapport d’inspection, cela peut vous éviter beaucoup de problèmes pour le futur!
Donc voilà, si c’était à refaire, je ne suis pas certaine que je ferais les choses 100% de la même façon. En espérant que vous puissiez apprendre de mes erreurs pour l’achat de votre première maison.
